Låna pengar – viktigt att tänka på

Vi kan alla ibland behöva låna pengar. Nödsituationer kan uppstå, kanske håller taket i villan på att rasa in och det regnar rakt in i vardagsrummet eller så måste du byta ut bromsarna på bilen. Om det rör sig om en mindre summa så ska du först fråga bland släkt och vänner om de har möjlighet att låna ut pengar. Då brukar du kunna få låna utan ränta och det blir så klart mycket billigare. Om det inte går, eller om du behöver låna ganska mycket pengar då kan ett banklån vara lösningen.

Jämför alltid olika kreditinstitut

Att låna pengar innebär att någon ger dig pengar som du senare måste betala tillbaka. En av fördelarna med att låna pengar är att du kan köpa någonting redan nu utan att behöva spara i flera månader eller kanske till och med år. När du väl bestämt dig för att låna pengar så brukar man rekommendera att du kontaktar minst tre olika långivare för att jämföra vilken räntesats de erbjuder. Alla banker och kreditinstitut måste uppge den effektiva räntan, alltså ränta plus aviavgifter och uppläggningsavgifter, i sina lånevillkor och förköpsinformation. Det gör det enklare för dig som låntagare att kunna jämföra de erbjudanden du får.

Olika typer av lån när man lånar pengar

De senaste åren har lånemarknaden bokstavligen exploderat och det finns många kreditgivare som erbjuder olika typer av lån eftersom det finns pengar att tjäna. Det finns till exempel snabblån, medlemslån, privatlån och bolån. Fram tills nyligen så var det i stort sett bara bankerna som lånade ut pengar men idag är utbudet mycket större. Ibland kan du som kund dra nytta av detta eftersom långivarna kan erbjuda utmärkta lånevillkor för att få just dig som kund. Glöm dock inte bort att du alltid tar en viss risk när du lånar pengar. Även din långivare tar en risk och det är därför som de alltid tar betalt för att låna ut pengar.

Fast eller rörlig ränta

När du lånar pengar måste du bestämma dig om du föredrar fast eller rörlig ränta. Väljer du fast ränta så har du samma räntenivå under hela amorteringsperioden och du betalar exakt samma summa varje månad. Den rörliga räntan följer marknadsräntorna och ändras därför hela tiden. Fördelen med rörlig ränta är att den ofta är lägre i det långa loppet. Samtidigt som det så klart är förenat med en liten risk, ingen kan förutse exakt hur räntan kommer att utvecklas.

Rekordinsättning på ditt PPM-konto

Rekordinsättning på ditt PPM-konto

Under maj månad 2016 gjorde Pensionsmyndigheten den hittills högsta insättningen av arvsvinster och fondrabatter till de svenska pensionsspararna. Totalt 6 666 miljoner sattes in på våra PPM-konton i samma veva som 625 miljoner kronor drogs i premiepensionsavgifter. I slutändan ger det en mellanskillnad på drygt 6 miljarder kronor. Fondhandeln blev fördröjd under den tid som denna utbetalning pågick.

Advisor är en fondförvaltare som erbjuder sina kunder PPM-förvaltning, det vill säga aktiv förvaltning av kundens premiepensionskonto. Denna tjänst innebär en gyllene medelväg mellan att inte välja fonder överhuvudtaget och att själv välja PPM-fonder, då den innebär att du väljer en extern part som förvaltar ditt PPM-kapital.

Arvsvinster och rabatterade fondavgifter

De fondbolag som önskar marknadsföra sina fonder på det fondtorg i vilket pensionssparare kan välja mellan olika PPM-fonder avkrävs rabatt på avgifterna av Pensionsmyndigheten. De rabatterade fondavgifterna innebär att pensionsspararna årligen får en inbetalning av de rabatter man fått året dessförinnan. I praktiken går det till på det sättet att Pensionsmyndigheten köper ytterligare fondandelar till de fonder som spararna har valt på sina premiepensionskonton för en summa som motsvarar dessa rabatter.

De sju miljoner sparare som finns i premiepensionssystemet får 2017 totalt 4,1 miljarder i rabatt. Denna stora rabatt gör att de fonder som är valbara i premiepensionssystemet har lägre avgifter än på andra fondtorg. Resultatet av detta är att du som pensionssparare får en högre pension, eftersom fondavgifterna inte äter upp en lika stor del av kakan som de hade gjort utan rabatterna.

Utan rabatter skulle fondavgifterna ligga på i snitt 0,72 procent av det förvaltade kapitalet, men tack vare de rabatterade avgifterna ligger genomsnittet idag på 0,23 procent. 2015 var motsvarande siffra 0,25 procent. De fonder som är valbara på fondtorg utanför premiepensionssystemet har en snittavgift på 1,51 procent utan kapitalviktning. Motsvarande siffra för fonderna på premiepensionens fondtorg är 0,50 procent.

Förutom rabatterade fondavgifter sätts dessutom cirka 2,5 miljarder kronor in på spararnas konton i form av arvsvinster. Arvsvinster är kapital från sparare som under föregående år har avlidit. Dessa pengar fördelas året därpå till de sparare som fortfarande är kvar i systemet.